לרובנו יש אוסף של ביטוחים, חלקם חופפים וביחד הם מסתכמים בהוצאות לא קטנות בכל שנה. אחד הביטוחים החשובים ביותר, הוא ביטוח אבדן כושר עבודה, שמספק לשכירים "רשת בטחון" שימושית במקרה של תאונת עבודה, במיוחד חמורה. אבל מה לגבי עצמאים? האם גם הם זכאים לביטוח כזה? האם הם צריכים אותו בכלל? והאם הם יכולים לעשות זאת וכיצד?

ביטוח לאובדן כושר עבודה

מה כבר יש?

כשחושבים על אובדן כושר עבודה, הגיוני להתחיל מבדיקת המצב הנוכחי – מה כבר יש לך מבחינת ביטוחים רלבנטיים ומה מגיע בעקבות זאת? במצב של אובדן כושר עבודה שנגרם עקב תאונת עבודה, ביטוח לאומי מסייע כספית באמצעות תשלום "דמי פגיעה". זאת, גם לעובד עצמאי. גובה התשלום, מחושב לפי ההכנסות בשלושת החודשים שלפני הפסקת העבודה עקב התאונה. יש אנשים שעובדים במקביל, גם כשכירים וגם כעצמאים. במקרה כזה, אם אובדן כושר העבודה נגרם במסגרת העבודה כשכיר, גובה הסיוע יחושב בהתאם לשכר העבודה כשכיר.

צריך או לא צריך?

אם צריך או לא צריך ביטוח לאובדן כושר עבודה, זו היא החלטה אישית, בהתאם למצב של כל אחד ואחת. רוב העצמאים, בהנחה שאינם מיליונרים, כנראה זקוקים לכך במידה רבה. זאת, משתי סיבות לפחות. ראשית – התמיכה הממשלתית בעצמאים נמוכה עד אפסית. גם הסיוע הכספי עם "דמי פגיעה", למרות שאינו זניח, גם איננו גבוה. אם אובדן כושר העבודה נגרם בצורה הדרגתית, ממחלה שהחמירה לאורך זמן, סביר שתהליך זה כלל ימי מחלה רבים שהם בפועל אובדן כושר עבודה זמני. אלא שעצמאי לא מקבל פיצוי על ימי מחלה. שכיר מקבל בשוטף דמי הבראה. עצמאי לא. שכיר מקבל בפיטורים (שהם גורם לאובדן זמני ביכולת הפרנסה) פיצויי פיטורים ודמי אבטלה – עוד שתי הטבות מסייעות מאוד, שעצמאי לא נהנה מהן. לכך יש להוסיף את העובדה, שמצב של אובדן כושר עבודה מלווה פעמים רבות גם בהוצאות רפואיות כבדות. בנוסף, עסק שמושבת מפעילות (בעסק של אדם אחד) או שפעילותו נפגעת משמעותית, מתחיל להיכנס לחובות לגורמים שונים.

כיצד עושים זאת? 

מאחר שביטוח לאומי הוא חובה, מה שנשאר הוא רכישת ביטוח פרטי לנושא אובדן כושר עבודה. כאן עומד בפנינו כבר מבחר אפשרויות רחב – בחירה בין גורמים רבים שמציעים זאת. בביטוח פרטי ניתן גם להתאים את הפוליסה הרבה יותר טוב לדרישות האישיות המיוחדות שלנו. כמו כן, בביטוח פרטי ישנו גם היתרון של אינטראקציה ישירה ואישית עם סוכן ביטוח שעליו אתה סומך., עוד נציין, כי אפשר לשלב ביטוח לאובדן כושר עבודה גם במסגרת ביטוח פנסיוני (ונזכיר, שביטוח פנסיוני הוא חובה גם לעצמאים).

לסיכום

מדובר בנושא קריטי, שיכול לעשות את ההבדל בין שרידות עסק קטן לבין קריסתו. לכן, כדאי לטפל בכך בהתאם.